Seguro de vida ainda carrega a fama de “produto para depois que eu morrer”. Na prática, boa parte das coberturas é acionada em vida — e é justamente essa parte que costuma passar batida na hora de contratar.
As coberturas que aparecem na maioria das apólices
- Morte (natural ou acidental) — o capital vai para os beneficiários indicados na apólice;
- Invalidez permanente por acidente — pagamento proporcional ao grau da perda, conforme a tabela da apólice;
- Invalidez funcional permanente total por doença — para quando uma doença tira em definitivo a capacidade de trabalho;
- Doenças graves — adiantamento do capital no diagnóstico de doenças listadas em contrato;
- Diária por incapacidade temporária — útil para autônomo, que não tem afastamento remunerado;
- Assistência funeral — resolve o custo e a logística no pior momento possível.
Três detalhes que evitam dor de cabeça
1. Declaração de saúde. Preencha com sinceridade. Omitir uma condição preexistente é o motivo mais comum de negativa de sinistro — e a seguradora tem o direito de recusar o pagamento se comprovar a omissão.
2. Beneficiários. Você escolhe quem recebe e em que proporção, e pode alterar quando quiser. O capital pago não entra em inventário, o que faz o dinheiro chegar rápido em um momento em que as contas não esperam.
3. Suicídio. O Código Civil é claro: nos dois primeiros anos de vigência do contrato, a cobertura não é devida. Depois desse prazo, é — e cláusula que tente excluir a cobertura para sempre não vale.
Quanto contratar de capital
Não existe número mágico, mas existe um bom ponto de partida: some as dívidas que ficariam (financiamento, consignado), o custo de manter a casa por um período de transição e objetivos que você não quer ver interrompidos — a faculdade dos filhos, por exemplo.
Uma referência usada no mercado: um capital entre 5 e 10 vezes a renda anual da pessoa. É um ponto de partida para a conversa, não uma regra.
Vale ainda comparar o individual com o seguro de vida em grupo pela empresa: o segundo costuma custar bem menos por vida, mas encerra quando o vínculo termina. Podemos montar as duas simulações e mostrar a diferença.
